История дела: истец обратился с иском к банку о защите прав потребителей, указав в обоснование, что заключил с ним договор потребительского кредита с выдачей кредитной карты. По условиям указанного договора за снятие наличных денежных средств в счёт кредитного лимита плата не взималась. Однако впоследствии банк в одностороннем порядке изменил условия договора и ввел комиссию за снятие любой суммы наличных. Истец потребовал признать недействительными условия кредитного договора в части необходимости оплаты комиссии за снятие любой суммы наличных. Однако, суды первой, апелляционной и кассационной инстанций отказали в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что при подписании кредитного договора истец ознакомился и согласился с условиями договора. Суд также сослался на то, что использование выданной истцу кредитной карты рассчитано на совершение безналичных расчетов, а выдача наличных денежных средств представляет собой отдельное имущественное благо и является дополнительной возмездной услугой.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда не согласилась с выводами предыдущих инстанций по следующим основаниям (см. п. 14 Обзора судебной практики по делам о ЗПП, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024 г).
Положениями статьи 310 Гражданского кодекса РФ установлен общий запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. Однако, право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абз. первый п.2 ст. 310 ГК РФ). Право на одностороннее изменение условий договора по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абз. второй п. 2 ст.310 ГК РФ).
В соответствии с ч.10 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора (ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Таким образом, Верховный Суд указывает на то, что ни Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда не согласилась с выводами предыдущих инстанций по следующим основаниям (см. п. 14 Обзора судебной практики по делам о ЗПП, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024 г).
Положениями статьи 310 Гражданского кодекса РФ установлен общий запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. Однако, право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абз. первый п.2 ст. 310 ГК РФ). Право на одностороннее изменение условий договора по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абз. второй п. 2 ст.310 ГК РФ).
В соответствии с ч.10 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора (ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Таким образом, Верховный Суд указывает на то, что ни Законом о банках и банковской деятельности, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора и увеличивать размеры комиссий или вводить новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).