Государственной Думой в первом чтении рассмотрен Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее – Законопроект).
Целью Законопроекта является предупреждение практик мошеннического получения потребительских займов (кредитов) третьими лицами путем незаконного использования персональных данных граждан, а также с использованием методов социальной инженерии, когда граждан подталкивают к получению потребительских займов (кредитов) с последующей передачей денежных средств третьим лицам, осуществляющим мошеннические действия.
Законопроектом предлагается предусмотреть право гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение кредитными организациями и микрофинансовыми организациями с ним договоров потребительского займа (кредита) (далее – запрет) (в том числе дифференцированный запрет – на заключение с гражданином договора любого или отдельного вида потребительского займа (кредита), а также на все или отдельные способы заключения договора потребительского займа (кредита) и снять такой запрет.
Для установления (снятия) запрета гражданин сможет бесплатно подать во все квалифицированные бюро кредитных историй соответствующее заявление с использованием Единого портала государственных услуг (ЕПГУ), а также запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета) аналогичным способом.
Согласно пункту 3 Правил организации деятельности многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 22 декабря 2012 г. № 1376, в многофункциональных центрах предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) обеспечивается бесплатный доступ заявителей к ЕПГУ.
Таким образом, в случае отсутствия у гражданина доступа к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и, следовательно, отсутствия возможности подать заявление об установлении (снятии) запрета с использованием ЕПГУ, такой гражданин может обратиться в МФЦ для обеспечения ему доступа к ЕПГУ непосредственно в МФЦ.
Авторами отмечено, что обязательным условием для полноценной реализации механизма, предлагаемого Законопроектом, является использование страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС), поскольку в настоящее время СНИЛС является единственным идентификатором гражданина, отвечающим критериям уникальности и неизменности (СНИЛС принадлежит только одному гражданину и не меняется в течение жизни, в отличие, например, от номера паспорта), что позволит осуществить точную идентификацию гражданина и распространить запрет на заключение с гражданином договоров потребительского займа (кредита) на любой документ, удостоверяющий его личность.
В связи с этим Законопроект предусматривает обязанность гражданина указывать СНИЛС в заявлении на установление (снятие) запрета, а также представлять при заключении договора потребительского займа (кредита) СНИЛС кредитору в целях проверки наличия в его кредитной истории запрета. Кредитор (кредитная организация, микрофинансовая организация) при получении от гражданина заявления о предоставлении гражданину потребительского займа (кредита) будет обязан проверить соответствие фамилии, имени, отчества (при наличии), даты рождения гражданина и СНИЛС гражданина сведениям из информационной системы Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации и в случае выявления несоответствия представленных гражданином сведений кредитор (кредитная организация, микрофинансовая организация) будет обязан отказать гражданину в заключении договора потребительского займа (кредита).
Законопроектом предусматривается, что информация о запрете гражданина будет храниться в кредитных историях, сформированных в квалифицированных бюро кредитных историй.
Возможность заключения гражданином договора потребительского займа (кредита) после инициирования им снятия запрета предлагается установить по прошествии определенного временного периода (на второй календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории субъекта кредитной истории сведений о снятии запрета).
Такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора потребительского займа (кредита), а также позволит гражданину принимать взвешенное решение о необходимости заключения договора потребительского займа (кредита).
До заключения договора потребительского займа (кредита) и после проверки (если такая проверка не проводилась ранее) соответствия фамилии, имени, отчества (при наличии), даты рождения гражданина и СНИЛС гражданина сведениям из информационной системы Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации кредитная организация, микрофинансовая организация будут обязаны запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй информацию о наличии запрета (или его снятии).
При наличии действующего запрета кредитор должен будет отказать гражданину в заключении с ним договора потребительского займа (кредита). В случае заключения договора потребительского займа (кредита), несмотря на установленный запрет, кредитор будет поражен в правах требования к заемщику по исполнению им обязательств по указанному договору.
Вместе с тем положения законопроекта не будут распространяться на заключение договоров потребительского займа с отдельными видами кредиторов, например, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами и ломбардами, так как кредитные потребительские кооперативы предоставляют займы только своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком), а при предоставлении ломбардом потребительского займа ломбарду передается имущество заемщика и сумма такого займа не может превышать сумму оценки заложенной вещи.
Авторами законопроекта отмечено, что риски осуществления мошеннических действий при заключении таких договоров минимальны.
Целью Законопроекта является предупреждение практик мошеннического получения потребительских займов (кредитов) третьими лицами путем незаконного использования персональных данных граждан, а также с использованием методов социальной инженерии, когда граждан подталкивают к получению потребительских займов (кредитов) с последующей передачей денежных средств третьим лицам, осуществляющим мошеннические действия.
Законопроектом предлагается предусмотреть право гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение кредитными организациями и микрофинансовыми организациями с ним договоров потребительского займа (кредита) (далее – запрет) (в том числе дифференцированный запрет – на заключение с гражданином договора любого или отдельного вида потребительского займа (кредита), а также на все или отдельные способы заключения договора потребительского займа (кредита) и снять такой запрет.
Для установления (снятия) запрета гражданин сможет бесплатно подать во все квалифицированные бюро кредитных историй соответствующее заявление с использованием Единого портала государственных услуг (ЕПГУ), а также запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета) аналогичным способом.
Согласно пункту 3 Правил организации деятельности многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 22 декабря 2012 г. № 1376, в многофункциональных центрах предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ) обеспечивается бесплатный доступ заявителей к ЕПГУ.
Таким образом, в случае отсутствия у гражданина доступа к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и, следовательно, отсутствия возможности подать заявление об установлении (снятии) запрета с использованием ЕПГУ, такой гражданин может обратиться в МФЦ для обеспечения ему доступа к ЕПГУ непосредственно в МФЦ.
Авторами отмечено, что обязательным условием для полноценной реализации механизма, предлагаемого Законопроектом, является использование страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС), поскольку в настоящее время СНИЛС является единственным идентификатором гражданина, отвечающим критериям уникальности и неизменности (СНИЛС принадлежит только одному гражданину и не меняется в течение жизни, в отличие, например, от номера паспорта), что позволит осуществить точную идентификацию гражданина и распространить запрет на заключение с гражданином договоров потребительского займа (кредита) на любой документ, удостоверяющий его личность.
В связи с этим Законопроект предусматривает обязанность гражданина указывать СНИЛС в заявлении на установление (снятие) запрета, а также представлять при заключении договора потребительского займа (кредита) СНИЛС кредитору в целях проверки наличия в его кредитной истории запрета. Кредитор (кредитная организация, микрофинансовая организация) при получении от гражданина заявления о предоставлении гражданину потребительского займа (кредита) будет обязан проверить соответствие фамилии, имени, отчества (при наличии), даты рождения гражданина и СНИЛС гражданина сведениям из информационной системы Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации и в случае выявления несоответствия представленных гражданином сведений кредитор (кредитная организация, микрофинансовая организация) будет обязан отказать гражданину в заключении договора потребительского займа (кредита).
Законопроектом предусматривается, что информация о запрете гражданина будет храниться в кредитных историях, сформированных в квалифицированных бюро кредитных историй.
Возможность заключения гражданином договора потребительского займа (кредита) после инициирования им снятия запрета предлагается установить по прошествии определенного временного периода (на второй календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории субъекта кредитной истории сведений о снятии запрета).
Такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора потребительского займа (кредита), а также позволит гражданину принимать взвешенное решение о необходимости заключения договора потребительского займа (кредита).
До заключения договора потребительского займа (кредита) и после проверки (если такая проверка не проводилась ранее) соответствия фамилии, имени, отчества (при наличии), даты рождения гражданина и СНИЛС гражданина сведениям из информационной системы Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации кредитная организация, микрофинансовая организация будут обязаны запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй информацию о наличии запрета (или его снятии).
При наличии действующего запрета кредитор должен будет отказать гражданину в заключении с ним договора потребительского займа (кредита). В случае заключения договора потребительского займа (кредита), несмотря на установленный запрет, кредитор будет поражен в правах требования к заемщику по исполнению им обязательств по указанному договору.
Вместе с тем положения законопроекта не будут распространяться на заключение договоров потребительского займа с отдельными видами кредиторов, например, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами и ломбардами, так как кредитные потребительские кооперативы предоставляют займы только своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком), а при предоставлении ломбардом потребительского займа ломбарду передается имущество заемщика и сумма такого займа не может превышать сумму оценки заложенной вещи.
Авторами законопроекта отмечено, что риски осуществления мошеннических действий при заключении таких договоров минимальны.