В эпоху доступности различных банковских продуктов, буквально в один «клик», вклады остаются самым понятным и безопасным способом сбережения денег для большинства из нас. Ведь, что может быть проще, — открыл вклад, положил на него деньги и ждёшь прибыли в виде процентов. Однако, не всегда есть возможность расстаться со своими деньгами на несколько месяцев, пока они будут «работать на банк», поэтому некоторые открывают альтернативу вкладу — накопительный счёт.
Вклад и накопительный счёт — похожие инструменты, позволяющие сохранять и копить деньги, но у каждого из них есть свои особенности, давайте разбираться.
Для начала отметим, что деньги, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов. Лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей в одном банке, соответственно, если сумма ваших накоплений больше — её стоит распределить по разным кредитным организациям.
Банковский вклад представляет собой счёт, на который человек кладёт деньги на определённый срок под процент. Как правило, пополнять вклад и снимать средства нельзя, иначе сгорают все начисленные проценты. Но бывают и вклады с возможностью пополнения или снятия, это уже всё зависит от условий заключённого договора.
Чаще всего банки определяют минимальную сумму, которую необходимо внести для открытия вклада. Ставки по вкладам прописываются в заключаемом договоре и фиксируются на весь срок его действия, т.е. банк не вправе в одностороннем порядке изменить размер процента по вкладу. Стоит отметить, что согласно сложившейся практике, ставка по вкладам чаще всего выше, чем по накопительному счёту. Таким образом, положив деньги на вклад на определённое время и зная процент, который зафиксирован условиями договора, - потребитель точно может понять какую прибыль он получит в результате. С накопительным счётом дела обстоят немного иначе.
Накопительный счёт представляет собой подобие копилки, но с расширенными возможностями. Открыв такой счёт, человек может хранить на нём деньги, при этом свободно ими распоряжаясь, и получать доход в виде процентов, начисляемых на остаток суммы. Например, проценты могут начисляться на ежедневный остаток, то есть на сумму на конец дня, либо на минимальный остаток (сумма, которая находилась на накопительном счёте к полуночи каждого дня расчётного месяца) — всё зависит от условий заключаемого договора. Срок действия такого счёта не ограничен. Процентная ставка по накопительному счёту не фиксируется, т. е. банк может изменить её в любой момент, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Зачастую высокие ставки по накопительным счетам достигаются за счёт временных акций и дополнительных условий, которые должен выполнить клиент. Например, реклама банка может обещать довольно высокий процент доходности при открытии накопительного счёта, но при внимательном изучении условий договора выясняется, что указанный процент действует только первый месяц, затем снижается до минимальных значений, и для его увеличения необходимо подключить платные подписки на продукты и услуги банка, обеспечить минимальный оборот по счёту или выполнить иные условия. Таким образом, потребителю важно ориентироваться не на рекламную цифру, а на ту ставку, которая будет действовать после завершения льготного периода и с учётом реальных условий обслуживания.
Так что же выбрать вклад или накопительный счёт?
Ответ будет зависеть от финансовых целей человека. В одних случаях лучше предпочесть вклад, а в других – накопительный счёт. А возможно лучшим вариантом будет сочетание этих двух инструментов.
Формат «хранить и приумножать деньги через вклад» лучше подходит тем людям, кто копит на конкретную цель и точно знает, что в ближайшие месяцы эти деньги ему не понадобятся. Например, хотят в будущем совершить дорогостоящую покупку, оплатить учёбу или построить дом. Кроме того, банковские вклады можно использовать в качестве инструмента пассивного дохода, поскольку ставка по ним в большинстве случаев выше, чем у накопительного счёта.
Накопительный счёт же идеален в качестве «финансовой подушки безопасности». Логичнее всего его использовать для хранения денег, которые могут понадобиться в любой момент или для ближайших расходов.
Финансовые аналитики советуют комбинировать наличие накопительного счета и банковского вклада – разместить на накопительном счёте сумму, равную средним расходам за 3-6 месяцев, на случай непредвиденных обстоятельств, а всё что свыше этой суммы положить на вклад, чтобы получить максимальный процентный доход.
Вклад и накопительный счёт — похожие инструменты, позволяющие сохранять и копить деньги, но у каждого из них есть свои особенности, давайте разбираться.
Для начала отметим, что деньги, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов. Лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей в одном банке, соответственно, если сумма ваших накоплений больше — её стоит распределить по разным кредитным организациям.
Банковский вклад представляет собой счёт, на который человек кладёт деньги на определённый срок под процент. Как правило, пополнять вклад и снимать средства нельзя, иначе сгорают все начисленные проценты. Но бывают и вклады с возможностью пополнения или снятия, это уже всё зависит от условий заключённого договора.
Чаще всего банки определяют минимальную сумму, которую необходимо внести для открытия вклада. Ставки по вкладам прописываются в заключаемом договоре и фиксируются на весь срок его действия, т.е. банк не вправе в одностороннем порядке изменить размер процента по вкладу. Стоит отметить, что согласно сложившейся практике, ставка по вкладам чаще всего выше, чем по накопительному счёту. Таким образом, положив деньги на вклад на определённое время и зная процент, который зафиксирован условиями договора, - потребитель точно может понять какую прибыль он получит в результате. С накопительным счётом дела обстоят немного иначе.
Накопительный счёт представляет собой подобие копилки, но с расширенными возможностями. Открыв такой счёт, человек может хранить на нём деньги, при этом свободно ими распоряжаясь, и получать доход в виде процентов, начисляемых на остаток суммы. Например, проценты могут начисляться на ежедневный остаток, то есть на сумму на конец дня, либо на минимальный остаток (сумма, которая находилась на накопительном счёте к полуночи каждого дня расчётного месяца) — всё зависит от условий заключаемого договора. Срок действия такого счёта не ограничен. Процентная ставка по накопительному счёту не фиксируется, т. е. банк может изменить её в любой момент, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Зачастую высокие ставки по накопительным счетам достигаются за счёт временных акций и дополнительных условий, которые должен выполнить клиент. Например, реклама банка может обещать довольно высокий процент доходности при открытии накопительного счёта, но при внимательном изучении условий договора выясняется, что указанный процент действует только первый месяц, затем снижается до минимальных значений, и для его увеличения необходимо подключить платные подписки на продукты и услуги банка, обеспечить минимальный оборот по счёту или выполнить иные условия. Таким образом, потребителю важно ориентироваться не на рекламную цифру, а на ту ставку, которая будет действовать после завершения льготного периода и с учётом реальных условий обслуживания.
Так что же выбрать вклад или накопительный счёт?
Ответ будет зависеть от финансовых целей человека. В одних случаях лучше предпочесть вклад, а в других – накопительный счёт. А возможно лучшим вариантом будет сочетание этих двух инструментов.
Формат «хранить и приумножать деньги через вклад» лучше подходит тем людям, кто копит на конкретную цель и точно знает, что в ближайшие месяцы эти деньги ему не понадобятся. Например, хотят в будущем совершить дорогостоящую покупку, оплатить учёбу или построить дом. Кроме того, банковские вклады можно использовать в качестве инструмента пассивного дохода, поскольку ставка по ним в большинстве случаев выше, чем у накопительного счёта.
Накопительный счёт же идеален в качестве «финансовой подушки безопасности». Логичнее всего его использовать для хранения денег, которые могут понадобиться в любой момент или для ближайших расходов.
Финансовые аналитики советуют комбинировать наличие накопительного счета и банковского вклада – разместить на накопительном счёте сумму, равную средним расходам за 3-6 месяцев, на случай непредвиденных обстоятельств, а всё что свыше этой суммы положить на вклад, чтобы получить максимальный процентный доход.