В целях развития сегмента добровольного страхования жизни на рынке финансовых услуг, с 1 января 2025 года введен в действие новый вид страхования с инвестиционной составляющей – долевое страхование жизни. Указанный вид страхования представляет собой аналог распространенного на зарубежных страховых рынках долевого страхования жизни (т.н. unit-linked) и включает одновременно предоставление страховой защиты страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, и возможность инвестирования части уплаченной страховой премии в выбранные страхователем паи и получения инвестиционного дохода в зависимости от их рыночной стоимости.
В свою очередь, в указании от 8.08.2024 г № 6818-У «О минимaльных (стaндapтныx) тpебoвaнияx к oбъeмy и сoдepжaниюпредоставляемoй стpaxoвoй оpгaнизaцией инфopмaции o дoгoвope дoлевoгo стpaхoвaния жизни, o фopме, спoсoбaх и пopядкe предoстaвления yкaзaннoй инфopмaции, a также, o тpебoвaниях к yслoвиям ипopядкy oсyществлениядолевого страхования жизни», вступившем в силу с 1 января 2025г, Банк России установил порядок продажи полисов долевого страхования жизни и информирования клиентов об особенностях такого инструмента.
По договору долевого страхования жизни (ДСЖ) часть страховой премии, уплаченной страхователем страховой организации, направляется в соответствии с его указанием на приобретение инвестиционных паев открытых паевых инвестиционных фондов (ПИФ) или инвестиционных паев закрытых паевых инвестиционных фондов, предназначенных для квалифицированных инвесторов. Застрахованным лицом по договору долевого страхования жизни является страхователь.
Управлять активами страхователя будет управляющая компания или сам страховщик, если получит необходимую лицензию. В договоре ДСЖ должно быть указано, какая доля от внесенных человеком средств инвестируется, а какая приходится на страхование жизни.
При заключении договора ДСЖ страховщики обязаны предоставлять потребителям ключевой информационный документ с описанием условий и рисков продукта, который должен содержать следующую информацию:
- полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховой организации.
- адрес страховой организации для направления юридически значимых сообщений.
- адрес страницы сайта страховой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - сеть «Интернет»), на которой размещены правила страхования, определяющие общие условия и порядок осуществления долевого страхования жизни.
- полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) управляющей компании открытого паевого инвестиционного фонда, не являющейся страховой организацией, или указание о том, что доверительное управление открытым паевым инвестиционным фондом осуществляется страховой организацией.
- уведомление о том, что при приобретении страховой организацией по договору долевого страхования жизни по указанию страхователя инвестиционных паев открытого паевого инвестиционного фонда страхователь становится стороной договора доверительного управления открытым паевым инвестиционным фондом с управляющей компанией указанного фонда.
- предупреждение о необходимости ознакомиться с информацией, раскрытой управляющей компанией открытого паевого инвестиционного фонда, с указанием ссылки на адрес страницы официального сайта такой управляющей компании открытого паевого инвестиционного фонда в сети «Интернет», на которой размещена указанная информация, а также о необходимости следить за изменениями указанной информации.
- уведомление о том, что договор долевого страхования жизни не является договором банковского вклада в кредитной организации.
- предупреждение о том, что результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем, стоимость инвестиционных паев открытых паевых инвестиционных фондов может увеличиваться и уменьшаться.
- порядок определения страховой выплаты и размер страховой суммы по каждому страховому риску с указанием срока осуществления страховой выплаты, а также перечня документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что страховая выплата может составлять менее суммы уплаченной страховой премии.
- страховые риски, принимаемые страховой организацией по договору долевого страхования жизни, с указанием выгодоприобретателя по каждому страховому риску.
- размер страховой премии, с указанием размера части страховой премии, которая будет направлена страховой организацией в соответствии с указанием страхователя на приобретение инвестиционных паев открытых паевых инвестиционных фондов.
- основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также события, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия).
- случаи досрочного прекращения договора долевого страхования жизни, с указанием в соответствии с условиями договора долевого страхования жизни сумм, подлежащих выплате страховой организацией страхователю в каждом из указанных случаев, или порядка их определения, если размер таких сумм не может быть определен при заключении договора долевого страхования жизни, а также срока выплат.
- предупреждение о том, страхователь не вправе распоряжаться инвестиционными паями открытых паевых инвестиционных фондов без обращения к страховой организации.
- исчерпывающий перечень сделок, которые могут быть совершены с инвестиционными паями открытых паевых инвестиционных фондов, предусмотренных в договоре долевого страхования жизни, в отношении совершения которых договор долевого страхования жизни содержит заранее данное указание страхователя на их совершение.
- размер каждого из вознаграждений, взимаемых страховой организацией со страхователя в связи с заключением и исполнением договора долевого страхования жизни, за исключением вознаграждения страховой организации, имеющей лицензию управляющей компании.
- досудебный порядок урегулирования споров с участием страхователя и страховой организации. В отношении порядка досудебного урегулирования споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг страховой организацией, также, предоставляется информация о том, что рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг осуществляется бесплатно, и адрес для направления обращений уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Одним из значимых нововведений является «период охлаждения», который составляет 4 дня. В течение этого времени клиент имеет право отказаться от полиса и вернуть все внесенные средства, включая как страховую, так и инвестиционную часть. Если страхователь решает отказаться от услуги в течение 4 дней, он получит обратно всю сумму, которую он внес, включая как страховую, так и инвестиционную части премии, даже если стоимость купленных паев уже уменьшилась. А вот если человек решит расторгнуть договор в течение 30 дней, он получит обратно страховую часть премии и средства от погашения паев по текущей стоимости.
На следующий день после заключения договора страховщик должен напомнить страхователю, что ДСЖ - не банковский вклад, у потребителя есть возможность отказаться от полиса в период охлаждения и получить обратно деньги.
В свою очередь, в указании от 8.08.2024 г № 6818-У «О минимaльных (стaндapтныx) тpебoвaнияx к oбъeмy и сoдepжaниюпредоставляемoй стpaxoвoй оpгaнизaцией инфopмaции o дoгoвope дoлевoгo стpaхoвaния жизни, o фopме, спoсoбaх и пopядкe предoстaвления yкaзaннoй инфopмaции, a также, o тpебoвaниях к yслoвиям ипopядкy oсyществлениядолевого страхования жизни», вступившем в силу с 1 января 2025г, Банк России установил порядок продажи полисов долевого страхования жизни и информирования клиентов об особенностях такого инструмента.
По договору долевого страхования жизни (ДСЖ) часть страховой премии, уплаченной страхователем страховой организации, направляется в соответствии с его указанием на приобретение инвестиционных паев открытых паевых инвестиционных фондов (ПИФ) или инвестиционных паев закрытых паевых инвестиционных фондов, предназначенных для квалифицированных инвесторов. Застрахованным лицом по договору долевого страхования жизни является страхователь.
Управлять активами страхователя будет управляющая компания или сам страховщик, если получит необходимую лицензию. В договоре ДСЖ должно быть указано, какая доля от внесенных человеком средств инвестируется, а какая приходится на страхование жизни.
При заключении договора ДСЖ страховщики обязаны предоставлять потребителям ключевой информационный документ с описанием условий и рисков продукта, который должен содержать следующую информацию:
- полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховой организации.
- адрес страховой организации для направления юридически значимых сообщений.
- адрес страницы сайта страховой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - сеть «Интернет»), на которой размещены правила страхования, определяющие общие условия и порядок осуществления долевого страхования жизни.
- полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) управляющей компании открытого паевого инвестиционного фонда, не являющейся страховой организацией, или указание о том, что доверительное управление открытым паевым инвестиционным фондом осуществляется страховой организацией.
- уведомление о том, что при приобретении страховой организацией по договору долевого страхования жизни по указанию страхователя инвестиционных паев открытого паевого инвестиционного фонда страхователь становится стороной договора доверительного управления открытым паевым инвестиционным фондом с управляющей компанией указанного фонда.
- предупреждение о необходимости ознакомиться с информацией, раскрытой управляющей компанией открытого паевого инвестиционного фонда, с указанием ссылки на адрес страницы официального сайта такой управляющей компании открытого паевого инвестиционного фонда в сети «Интернет», на которой размещена указанная информация, а также о необходимости следить за изменениями указанной информации.
- уведомление о том, что договор долевого страхования жизни не является договором банковского вклада в кредитной организации.
- предупреждение о том, что результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем, стоимость инвестиционных паев открытых паевых инвестиционных фондов может увеличиваться и уменьшаться.
- порядок определения страховой выплаты и размер страховой суммы по каждому страховому риску с указанием срока осуществления страховой выплаты, а также перечня документов, необходимых для осуществления страховой выплаты. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что страховая выплата может составлять менее суммы уплаченной страховой премии.
- страховые риски, принимаемые страховой организацией по договору долевого страхования жизни, с указанием выгодоприобретателя по каждому страховому риску.
- размер страховой премии, с указанием размера части страховой премии, которая будет направлена страховой организацией в соответствии с указанием страхователя на приобретение инвестиционных паев открытых паевых инвестиционных фондов.
- основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также события, не являющиеся страховым случаем (исключения из страхового покрытия).
- случаи досрочного прекращения договора долевого страхования жизни, с указанием в соответствии с условиями договора долевого страхования жизни сумм, подлежащих выплате страховой организацией страхователю в каждом из указанных случаев, или порядка их определения, если размер таких сумм не может быть определен при заключении договора долевого страхования жизни, а также срока выплат.
- предупреждение о том, страхователь не вправе распоряжаться инвестиционными паями открытых паевых инвестиционных фондов без обращения к страховой организации.
- исчерпывающий перечень сделок, которые могут быть совершены с инвестиционными паями открытых паевых инвестиционных фондов, предусмотренных в договоре долевого страхования жизни, в отношении совершения которых договор долевого страхования жизни содержит заранее данное указание страхователя на их совершение.
- размер каждого из вознаграждений, взимаемых страховой организацией со страхователя в связи с заключением и исполнением договора долевого страхования жизни, за исключением вознаграждения страховой организации, имеющей лицензию управляющей компании.
- досудебный порядок урегулирования споров с участием страхователя и страховой организации. В отношении порядка досудебного урегулирования споров уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг страховой организацией, также, предоставляется информация о том, что рассмотрение обращений потребителей финансовых услуг осуществляется бесплатно, и адрес для направления обращений уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.
Одним из значимых нововведений является «период охлаждения», который составляет 4 дня. В течение этого времени клиент имеет право отказаться от полиса и вернуть все внесенные средства, включая как страховую, так и инвестиционную часть. Если страхователь решает отказаться от услуги в течение 4 дней, он получит обратно всю сумму, которую он внес, включая как страховую, так и инвестиционную части премии, даже если стоимость купленных паев уже уменьшилась. А вот если человек решит расторгнуть договор в течение 30 дней, он получит обратно страховую часть премии и средства от погашения паев по текущей стоимости.
На следующий день после заключения договора страховщик должен напомнить страхователю, что ДСЖ - не банковский вклад, у потребителя есть возможность отказаться от полиса в период охлаждения и получить обратно деньги.