Банк России направил кредитным организациям письмо (N ИН-03-23/54 от 30.09.2024 г.), в котором напомнил им о расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) по отдельным кредитным продуктам.
В частности, письмо содержит сведения о том, что в настоящее время отдельные банки предлагают заемщикам кредитные продукты с ЭСП (т.е. предусматривающие использование электронного средства платежа), по условиям которых в течение месяца с даты первой транзакции или заключения кредитного договора устанавливается минимальная процентная ставка, а по истечении указанного (льготного) периода ставки значительно увеличиваются в отношении всех или отдельных операций заемщика. Кредитные организации, используя такие условия, рассчитывают полную стоимость кредита на основе минимальных процентных ставок, доступных заемщику только в льготный период и не отражающих максимально возможную сумму платежей заемщика по кредитному договору. В связи с этим Банк России напомнил, что такой подход противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и вводит заемщиков в заблуждение. Регулятор указал, что полную стоимость кредита необходимо рассчитывать по формуле, содержащейся в ч.2 ст. 6 данного Федерального закона N 353-ФЗ, с учетом требований к определению процентной ставки базового периода в соответствии с ч.2.1, 2.2 указанной статьи и особенностей, установленных ч.7, 7.1 указанной статьи, в частности, исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика при максимальном лимите и сроке возврата кредита, при условии погашения заемщиком кредита равномерными платежами (выплата основной суммы долга, процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). Таким образом, для расчета максимального значения ПСК должны учитываться наиболее высокие процентные ставки по кредиту, действующие после льготного периода.
В частности, письмо содержит сведения о том, что в настоящее время отдельные банки предлагают заемщикам кредитные продукты с ЭСП (т.е. предусматривающие использование электронного средства платежа), по условиям которых в течение месяца с даты первой транзакции или заключения кредитного договора устанавливается минимальная процентная ставка, а по истечении указанного (льготного) периода ставки значительно увеличиваются в отношении всех или отдельных операций заемщика. Кредитные организации, используя такие условия, рассчитывают полную стоимость кредита на основе минимальных процентных ставок, доступных заемщику только в льготный период и не отражающих максимально возможную сумму платежей заемщика по кредитному договору. В связи с этим Банк России напомнил, что такой подход противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и вводит заемщиков в заблуждение. Регулятор указал, что полную стоимость кредита необходимо рассчитывать по формуле, содержащейся в ч.2 ст. 6 данного Федерального закона N 353-ФЗ, с учетом требований к определению процентной ставки базового периода в соответствии с ч.2.1, 2.2 указанной статьи и особенностей, установленных ч.7, 7.1 указанной статьи, в частности, исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика при максимальном лимите и сроке возврата кредита, при условии погашения заемщиком кредита равномерными платежами (выплата основной суммы долга, процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). Таким образом, для расчета максимального значения ПСК должны учитываться наиболее высокие процентные ставки по кредиту, действующие после льготного периода.