Банк России представил обзор недобросовестных практик в автокредитовании
Банк России в своей информации от 21.10.2024г рассказал о недобросовестных практиках в автокредитовании, выявленных им в ходе поведенческого надзора, а также дал несколько советов потребителям на что обращать внимание, чтобы не попасться на уловки автосалонов и банков. В частности, отмечается, что регулятором в ходе надзора обнаружена практика по предоставлению потребителю дополнительных платных услуг, которые могут увеличить расходы, ввести заемщика в заблуждение относительно условий заключаемых договоров, а также стать причиной несоблюдения его прав, предусмотренных законом.
Напомним: согласно ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» потребитель может отказаться от приобретенных вместе с кредитом дополнительных платных услуг (дополнительное страхование, иные дополнительные услуги) в течение 30 дней после того, как он согласился на их приобретение (подписал заявление), и потребовать вернуть уплаченные за них деньги. Кредитор обязан уведомить заемщика о таком праве не позднее следующего дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита.
Приведём примеры нескольких конкретных недобросовестных практик, выявленных Банком России:
Продажи потребителю дополнительных платных услуг, при отказе от которых денежные средства не возвращаются/возвращаются частично.
Для «обхода» норм законодательства, позволяющих отказаться от дополнительных услуг в течение 30 дней, потребителю предлагают заключить договор, не предполагающий возврата денежных средств, если заемщик отказывается от услуги, либо составляют договор таким образом, чтобы услуги или наиболее дорогостоящая их часть считались оказанными с момента их оформления, что исключает возможность вернуть деньги:
Невключение дополнительных услуг в заявление о выдаче кредита/заявление о дополнительных услугах.
Кредитор может не включить информацию о дополнительных услугах (работах, товарах), которые заемщик приобретает в автосалоне за отдельную плату, в соответствующее заявление. Таким образом, заемщику препятствуют в реализации предоставленных законом гарантий, поскольку информирование о дополнительных платных услугах (работах, товарах) не осуществляется надлежащим образом. Заемщику сообщают, что услуги (работы, товары) якобы оформляются отдельно от автокредита. В результате таких действий у потребителей возникают сложности с отказом от дополнительных услуг в период охлаждения и возвратом уплаченных денежных средств: банки отказывают, ссылаясь на то, что данная услуга была оказана не в процессе автокредитования.
Предложение потребителям услуг с завышенной стоимостью по сравнению с сопоставимыми услугами.
Предоставление скидки под условием покупки транспортного средства в кредит или приобретении дополнительных платных услуг (товаров, работ).
Получение скидки на покупку автомобиля зависит от того, использует ли потребитель при оплате заемные средства и (или) приобретает ли дополнительные услуги (товары, работы). При этом если заемщик впоследствии откажется от дополнительных услуг или досрочно погасит кредит, то продавец может потребовать вернуть предоставленную скидку.
Недобросовестные консультации потребителей.
Также, не редки случаи, когда представители автосалонов и банков недобросовестно консультируют потребителей при автокредитовании. В частности, им сообщают о следующем: нельзя получить кредит без покупки дополнительных услуг; при отказе от дополнительных услуг скидка отменяется; досрочно погашать кредит сразу нельзя (только через 2–3 месяца); если покупать машину за собственные средства, это будет значительно дороже, чем в кредит.
Банк России обращает внимание на то, что перечисленные действия кредитных организаций и автосалонов нарушают действующие нормы законодательства и рекомендовал им воздержаться от использования данных практик.
Советы для потребителей. Для того, чтобы минимизировать риски приобретения ненужных дополнительных платных услуг при автокредитовании, гражданам следует знать о гарантиях, предусмотренных Федеральным законом № 353-ФЗ, и руководствоваться следующим:
необходимо ознакомиться с заявлением о выдаче кредита / о дополнительных услугах и самостоятельно проставить отметки о согласии на приобретение только нужных услуг;
если заемщик согласен на страхование при оформлении автокредита (например, каско, страхование жизни и здоровья и другое), он не обязан соглашаться на услуги страховщика, предложенного банком. Потребитель может оформить страхование рисков, соответствующих условиям сделки, в любой компании, которая отвечает критериям банка;
в случае воспрепятствования праву на отказ от дополнительных услуг и возврат денежных средств потребитель вправе обратиться с жалобой в Банк России, Роспотребнадзор, а также в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг или суд с соблюдением обязательного досудебного