Сервисы рассрочки, как один из вариантов оплаты товаров или услуг, появились в нашей стране примерно пять лет назад. А с расцветом в последнее время электронной торговли приобрели достаточно большую популярность. Если верить рекламным обещаниям, то без оформления кредитов можно забрать нужный нам товар сейчас, а заплатить за него потом, причём без переплат и разбив платёж на несколько частей. Так что ж это такое «сервис рассрочки», чем регулируется его деятельность, какие права и обязанности возникают у сторон при покупке товаров таким способом? Давайте разбираться.
Сервис рассрочки – это информационная система в сети "Интернет", используемая для заключения с помощью информационных технологий и технических средств этой информационной системы договоров о предоставлении сервиса рассрочки. Такое определение даёт нам законодательство. Простым языком данный сервис – это отдельный финансовый инструмент, который позволяет покупателю забрать товар или услугу прямо сейчас, а оплатить их стоимость не целиком в момент покупки, а частями в течение оговоренного срока. Таким образом, при покупке товара или услуги через сервис рассрочки в сделке принимают участие три стороны: покупатель, продавец и оператор сервиса рассрочки. Осуществлять деятельность по предоставлению услуг сервиса рассрочки могут кредитные организации, микрофинансовые организации, а также иные юридические лица, зарегистрированные в форме хозяйственного общества.
1 апреля 2026 г вступил в силу Федеральным законом от 31.07.2025 г. № 283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки" (далее – Закон № 283-ФЗ), призванный стандартизировать работу таких сервисов. Соответственно, все операторы сервисов рассрочки обязаны осуществлять свою деятельность в порядке, установленном указанным законом. Рассмотрим основные положения Закона № 283-ФЗ, касающиеся потребителей.
На заметку: действие положений Закон № 283-ФЗ не распространяется на договоры, условия которых предусматривают оплату потребителем товара (работы, услуги) в рассрочку или через определенное время напрямую продавцу (исполнителю, подрядчику).
Компания, осуществляющая деятельность, как сервис рассрочки, обязана размещать на сайте сервиса, а также в местах оказания услуг, правила предоставления своих услуг, в которых, помимо прочего, указываются сведения об операторе, порядок заключения договора, перечень документов, которые обязан представить пользователь для заключения договора, а также способ обмена информацией между пользователем и сервисом рассрочки.
При покупке товаров или услуг через онлайн сервис рассрочки между потребителем и оператором сервиса заключается договор. Для этого потребителю необходимо пройти авторизацию или регистрацию на сайте оператора сервиса рассрочки. Заключаемый договор включает в себя следующие условия:
1) цена договора;
2) количество, размер и периодичность (сроки) платежей пользователя;
3) срок уплаты пользователем цены договора;
4) ответственность пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате цены договора, размер неустойки (штрафа, пеней), порядок ее расчета;
5) информация об объекте рассрочки в соответствии с договором;
6) сведения о лице, в адрес которого оператор сервиса рассрочки обязуется совершить оплату;
7) сведения об операторе сервиса рассрочки (наименование оператора сервиса рассрочки, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", информация о внесении сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки).
Условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой устанавливается оператором сервиса рассрочки, четким, хорошо читаемым шрифтом. Факт ознакомления пользователя с полным текстом договора о предоставлении сервиса рассрочки может быть подтвержден в любой форме.
Максимальный срок рассрочки, согласно нормам Закона № 283-ФЗ, не может составлять:
1) более шести месяцев, по договорам, заключенным с 1 апреля 2026 года;
2) более четырех месяцев, по договорам, заключенным с 1 апреля 2028 года.
Законодательством запрещено взимать с потребителя вознаграждение за предоставление услуг сервиса рассрочки, за внесение очередного платежа или плату за обслуживание договора.
Потребитель, в свою очередь, обязан соблюдать график платежей, и не допускать просрочки по оплате. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате рассрочки устанавливается размер неустойки не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя.
Также, необходимо отметить, что потребителю гарантировано право на досрочное погашение всей суммы задолженности или её части за товар, услугу, приобретенные в рассрочку в любое время. Взимать комиссию за досрочную оплату рассрочки запрещено.
Разрешение споров
Оператор сервиса рассрочки обязан обеспечить прием обращений граждан, направленных посредством почтовой связи или нарочно на бумажном носителе, по указанным им адресам. Наличие подписи заявителя в обращении не требуется. Информация об адресах, куда можно направить обращение, должна быть размещена на официальном сайте сервиса в сети "Интернет". Поступившее обращение должно быть рассмотрено в течение 15 рабочих дней со дня его регистрации, а затем по результатам рассмотрения оператор сервиса обязан направить заявителю ответ.
В случае возникновения просрочки исполнения обязательства со стороны потребителя, оператор сервиса рассрочки обязан направить пользователю уведомление о необходимости погасить возникшую задолженность.
Также, необходимо отметить, что в случае, если у потребителя образовалась задолженность свыше 50 тысяч рублей, оператор сервиса рассрочки будет обязан передать данную информацию в бюро кредитных историй. Такая информация учитывается при рассмотрении кредитными организациями возможности предоставить потребителю кредит или заем в будущем.
Оператор сервиса рассрочки вправе обратиться в суд с исковым заявлением к пользователю о взыскании задолженности, возникшей из договора о предоставлении сервиса рассрочки, не ранее чем через шестьдесят календарных дней с момента направления пользователю уведомления о необходимости погасить возникшую задолженность или неполучения ответа пользователя в указанный срок. В случае получения отказа пользователя погасить задолженность оператор сервиса рассрочки вправе обратиться в суд до истечения шестидесяти календарных дней с момента направления пользователю уведомления.
Контроль за соблюдением сервисами требований законодательства, а также регулирование их деятельности осуществляет Банк России. С момента вступления в силу закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» регулятором ведётся реестр операторов сервисов рассрочки, соответственно, компании имеют право осуществлять свою деятельность, как сервисы рассрочки, только после внесения своих данных в этот реестр. Ознакомиться с реестром можно на сайте Банка России, пройдя по ссылке: https://www.cbr.ru/registries/
Сервис рассрочки – это информационная система в сети "Интернет", используемая для заключения с помощью информационных технологий и технических средств этой информационной системы договоров о предоставлении сервиса рассрочки. Такое определение даёт нам законодательство. Простым языком данный сервис – это отдельный финансовый инструмент, который позволяет покупателю забрать товар или услугу прямо сейчас, а оплатить их стоимость не целиком в момент покупки, а частями в течение оговоренного срока. Таким образом, при покупке товара или услуги через сервис рассрочки в сделке принимают участие три стороны: покупатель, продавец и оператор сервиса рассрочки. Осуществлять деятельность по предоставлению услуг сервиса рассрочки могут кредитные организации, микрофинансовые организации, а также иные юридические лица, зарегистрированные в форме хозяйственного общества.
1 апреля 2026 г вступил в силу Федеральным законом от 31.07.2025 г. № 283-ФЗ "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки" (далее – Закон № 283-ФЗ), призванный стандартизировать работу таких сервисов. Соответственно, все операторы сервисов рассрочки обязаны осуществлять свою деятельность в порядке, установленном указанным законом. Рассмотрим основные положения Закона № 283-ФЗ, касающиеся потребителей.
На заметку: действие положений Закон № 283-ФЗ не распространяется на договоры, условия которых предусматривают оплату потребителем товара (работы, услуги) в рассрочку или через определенное время напрямую продавцу (исполнителю, подрядчику).
Компания, осуществляющая деятельность, как сервис рассрочки, обязана размещать на сайте сервиса, а также в местах оказания услуг, правила предоставления своих услуг, в которых, помимо прочего, указываются сведения об операторе, порядок заключения договора, перечень документов, которые обязан представить пользователь для заключения договора, а также способ обмена информацией между пользователем и сервисом рассрочки.
При покупке товаров или услуг через онлайн сервис рассрочки между потребителем и оператором сервиса заключается договор. Для этого потребителю необходимо пройти авторизацию или регистрацию на сайте оператора сервиса рассрочки. Заключаемый договор включает в себя следующие условия:
1) цена договора;
2) количество, размер и периодичность (сроки) платежей пользователя;
3) срок уплаты пользователем цены договора;
4) ответственность пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате цены договора, размер неустойки (штрафа, пеней), порядок ее расчета;
5) информация об объекте рассрочки в соответствии с договором;
6) сведения о лице, в адрес которого оператор сервиса рассрочки обязуется совершить оплату;
7) сведения об операторе сервиса рассрочки (наименование оператора сервиса рассрочки, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", информация о внесении сведений о юридическом лице в реестр операторов сервиса рассрочки).
Условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой устанавливается оператором сервиса рассрочки, четким, хорошо читаемым шрифтом. Факт ознакомления пользователя с полным текстом договора о предоставлении сервиса рассрочки может быть подтвержден в любой форме.
Максимальный срок рассрочки, согласно нормам Закона № 283-ФЗ, не может составлять:
1) более шести месяцев, по договорам, заключенным с 1 апреля 2026 года;
2) более четырех месяцев, по договорам, заключенным с 1 апреля 2028 года.
Законодательством запрещено взимать с потребителя вознаграждение за предоставление услуг сервиса рассрочки, за внесение очередного платежа или плату за обслуживание договора.
Потребитель, в свою очередь, обязан соблюдать график платежей, и не допускать просрочки по оплате. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате рассрочки устанавливается размер неустойки не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя.
Также, необходимо отметить, что потребителю гарантировано право на досрочное погашение всей суммы задолженности или её части за товар, услугу, приобретенные в рассрочку в любое время. Взимать комиссию за досрочную оплату рассрочки запрещено.
Разрешение споров
Оператор сервиса рассрочки обязан обеспечить прием обращений граждан, направленных посредством почтовой связи или нарочно на бумажном носителе, по указанным им адресам. Наличие подписи заявителя в обращении не требуется. Информация об адресах, куда можно направить обращение, должна быть размещена на официальном сайте сервиса в сети "Интернет". Поступившее обращение должно быть рассмотрено в течение 15 рабочих дней со дня его регистрации, а затем по результатам рассмотрения оператор сервиса обязан направить заявителю ответ.
В случае возникновения просрочки исполнения обязательства со стороны потребителя, оператор сервиса рассрочки обязан направить пользователю уведомление о необходимости погасить возникшую задолженность.
Также, необходимо отметить, что в случае, если у потребителя образовалась задолженность свыше 50 тысяч рублей, оператор сервиса рассрочки будет обязан передать данную информацию в бюро кредитных историй. Такая информация учитывается при рассмотрении кредитными организациями возможности предоставить потребителю кредит или заем в будущем.
Оператор сервиса рассрочки вправе обратиться в суд с исковым заявлением к пользователю о взыскании задолженности, возникшей из договора о предоставлении сервиса рассрочки, не ранее чем через шестьдесят календарных дней с момента направления пользователю уведомления о необходимости погасить возникшую задолженность или неполучения ответа пользователя в указанный срок. В случае получения отказа пользователя погасить задолженность оператор сервиса рассрочки вправе обратиться в суд до истечения шестидесяти календарных дней с момента направления пользователю уведомления.
Контроль за соблюдением сервисами требований законодательства, а также регулирование их деятельности осуществляет Банк России. С момента вступления в силу закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» регулятором ведётся реестр операторов сервисов рассрочки, соответственно, компании имеют право осуществлять свою деятельность, как сервисы рассрочки, только после внесения своих данных в этот реестр. Ознакомиться с реестром можно на сайте Банка России, пройдя по ссылке: https://www.cbr.ru/registries/