Консультационный центр по защите прав потребителей

Изменение условий договора потребительского кредита (займа) по телефону неправомерно

Банк России в информационном письме от 03.02.2022 № ИН-02-59/6 напомнил кредиторам, что договор займа и кредитный договор обязательно должны заключаться в письменной форме (ст. 808, 820 Гражданского кодекса РФ), а также, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны быть отражены в табличной форме и подписаны заемщиком, при этом установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), также, с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику (ч.14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ).

Однако, выявлены случаи, когда кредиторы получают согласие заёмщика на заключение договора потребительского кредита (займа), либо устно по телефону, либо посредством совершения действий, свидетельствующих о согласии заёмщика с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия). Таким же образом получают согласие на изменение индивидуальных условий уже заключенных договоров потребительского кредита (займа). По мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими законодательству, в частности Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом в случае, если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) сторонами согласован порядок изменения лимита кредитования, увеличение/уменьшение лимита кредитования может производиться без согласования в табличной форме.

Вместе с тем, поскольку изменение лимита кредитования по договору потребительского кредита (займа) может негативно отразиться на платежеспособности и финансовом положении заемщика, по мнению Банка России, наилучшей практикой может быть признано изменение лимита кредитования одним из следующих способов:

·        внесение изменений в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (формирование и согласование с заемщиком индивидуальных условий с новым лимитом);

·        в порядке, установленном индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), при условии, что такой порядок предусматривает предварительное согласование кредитором и заемщиком нового лимита кредитования.

При этом у заемщика должна быть возможность отказаться от изменения лимита кредитования.

Самоучитель финансовой грамотности