Электронные средства платежа: банковская карта и электронный кошелёк


С каждым годом растёт количество покупок, совершаемых с помощью электронных средств платежа (ЭСП), в частности таких как банковская карта и электронный кошелёк. Давайте же изучим особенности этих средства платежа более подробно.

Порядок использования ЭСП регулируется Федеральным законом от 27.06.2011г  № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».


Банковская карта.

Банковские карты бывают дебетовыми и кредитными. Самое главное их отличие в том, что дебетовая карта привязана к счёту, на котором размещены собственные средства держателя карты, а кредитная карта даёт доступ к деньгам, которые банк предоставил держателю карты в долг.

Дебетовая карта.

Основные виды дебетовых карт: без разрешенного овердрафта, с разрешенным овердрафтом.

Обычно дебетовые карты привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи такие как: зарплаты, пенсии, стипендии и др. Важно отметить, что средства на дебетовых картах застрахованы в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

При получении дебетовой карты в банке, вам могут предложить оформить карту с овердрафтом.  Овердрафт - это краткосрочный кредит, погашаемый из сумм, поступающих на счет. Таким образом к вашей дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит, которые вы сможете потратить, а потом вернуть, либо не трогать их вообще, пока они не понадобятся.  Как правило лимит такого кредитования не выше уровня среднемесячных поступлений на карту.

Кредитная карта.

Кредитная карта - электронное средство платежа, которое используется для совершения держателем карты операций за счет денежных средств (кредитного лимита), предоставленных банком. Важно помнить, что, пользуясь кредитной картой, вы занимаете у банка деньги, и за это придется платить. Прежде чем подписывать договор внимательно изучите его: как начисляются проценты, есть ли льготный период погашения и его длительность, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных и пр.

На заметку: льготный период погашения (грейс-период) - это определенный срок, в течение которого банк даёт возможность использовать заёмные средства с карты бесплатно.

Следует обратить особое внимание на условия использования льготного периода:

  • срок действия (с какого моменты начинается, когда заканчивается, меняется или нет в течение действия договора);
  • перечень операций, на который он распространяется.

Если пользоваться кредитными средствами на карте за пределами льготного периода, то относиться к этому следует, как к потребительскому кредиту.

Таким образом пользование деньгами на кредитной карте может быть бесплатным, но только в течение льготного периода (грейс-периода).


Электронный кошелёк.

Электронный кошелёк - это своеобразный аналог банковского счёта, в котором можно хранить деньги, отправлять и получать с его помощью платежи, расплачиваться за товары и услуги, выводить деньги на банковский счёт или получить наличными. Пополнять электронный кошелёк можно переводом денежных средств с банковской карты - с помощью банкомата, интернет-банка, счёта мобильного телефона или наличными через платёжный терминал.

Плюсы электронного кошелька:

- возможность оплачивать покупки, не имея банковской карты и счёта;

- совершать платежи, предоставляя получателю средств минимальную информацию о себе.

Минусы:

- электронные деньги нельзя разместить во вклад;

- на остаток электронных денег не начисляются проценты;

- электронные деньги не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов.

Предоставлять клиентам электронные кошельки (то есть выпускать и переводить между кошельками электронные деньги) в нашей стране имеют право только кредитные организации, получившие лицензию на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов. Их перечень публикуется на официальном сайте Банка России cbr.ru. Соответственно для открытия электронного кошелька необходимо заключить договор с кредитной организацией. Ещё до заключения договора вам должны предоставить информацию об условиях использования кошелька, перевода электронных денег и тарифах.

Электронный кошелёк может быть:

  • неперсонифицированный (анонимный) кошелёк. Для его открытия достаточно указать минимум информации о себе: как правило, фамилию, имя и номер телефона. Но хранить в таком кошельке можно только рубли (не более 15 тыс) и переводить не более 40 тысяч рублей в месяц;
  • персонифицированный кошелёк. Для его открытия нужно пройти в кредитной организации процедуру полной идентификации. Такой кошелёк позволяет хранить до 600 тыс рублей (или аналогичную сумму в валюте) и переводить электронные деньги без ограничения по сумме перевода в месяц.

Ещё больше полезной информации о финансовых услугах можно получить на сайтах: Финансовая культура, ХочуМогуЗнаю, ГИС ЗПП






Версия для печати Версия для печати Версия для MS Word Версия для MS Word